Os sistemas financeiros estabelecidos estão se integrando com as soluções digitais modernas emergentes. Para a maioria das pessoas, especialmente proprietários de pequenas empresas e profissionais autônomos, estabelecer relacionamentos com tecnologias financeiras emergentes e fintechs pode gerar dúvidas. Compreender as diferenças fundamentais entre um banco e uma instituição de pagamento é o primeiro passo essencial na seleção de um parceiro financeiro adequado. Para freelancers e micro empresas que lidam com muitos pagamentos online, pode ser vantajoso abrir uma conta empresarial para separar finanças pessoais e profissionais e alcançar gestão simplificada de despesas.

O que é exatamente um banco?

O termo é familiar para muitos, visto que alguns de nós temos relações pessoais e comerciais com eles, e compreendemos, pelo menos em parte, seu propósito. Os bancos, como sabemos, são instituições de crédito regulamentadas. Entre suas muitas funções está a captação de depósitos do público, que são então utilizados para conceder empréstimos, ou seja, financiar hipotecas para pessoas físicas ou fornecer capital para expansão de negócios, etc. O crédito é, de fato, um dos principais pilares de sua atividade.

Funções básicas de um banco

Atividades de Depósito das Instituições Bancárias: As instituições bancárias convencionais oferecem uma variedade de tipos de conta que permitem o armazenamento seguro de depósitos monetários, incluindo contas correntes, contas poupança e depósitos a prazo.

Atividades de Crédito: é nessa área que as instituições bancárias convencionais mais se diferenciam. As instituições bancárias podem emprestar fundos aos seus clientes, seja na forma de empréstimos pessoais, empréstimos hipotecários, empréstimos comerciais ou crédito. Elas também podem fornecer cartões de crédito, que são considerados uma forma de empréstimo de curto prazo.
Investimento: um grande número de instituições bancárias convencionais oferece serviços para auxiliar os clientes na compra e venda de investimentos, incluindo ações, títulos e outros instrumentos financeiros de investimento.
Serviços adicionais: às instituições bancárias geralmente oferecem uma grande variedade de outros produtos, incluindo, entre outros, seguros, planejamento de aposentadoria e serviços de gestão de patrimônio.

Embora a maioria dos bancos hoje em dia ofereça serviços bancários online e via celular, eles ainda dependem do modelo bancário tradicional, que inclui uma rede de agências físicas. As regras e regulamentações que regem o modelo bancário são elaboradas para garantir a estabilidade do sistema financeiro e proteger o dinheiro que os depositantes colocaram no banco.

O que é uma instituição de pagamento?

As autoridades financeiras de cada país onde essas instituições de pagamento operam estabelecem e implementam regulamentações que regem a instituição, a fim de promover e manter a segurança, a transparência e a proteção dos consumidores. Alguns dos serviços oferecidos pelas instituições de pagamento incluem: pagamentos móveis e online, processamento de pagamentos para comerciantes, remessas de dinheiro, pagamento de contas, carteiras digitais, cartões pré-pagos e serviços de câmbio.

As instituições de pagamento utilizam tecnologia de ponta, aliada a sistemas robustos de segurança de dados e prevenção de fraudes. O aumento do uso do comércio eletrônico, aplicativos móveis e pagamentos sem dinheiro em espécie levou ao crescimento do número de instituições de pagamento e, consequentemente, criou uma necessidade, tanto para empresas quanto para indivíduos, de soluções de pagamento simples, acessíveis, seguras e que possam ser utilizadas para enviar e receber remessas entre cidades ou até mesmo países.

Os serviços básicos de uma instituição de pagamento

Contas de pagamento:as instituições de pagamento oferecem contas que são utilizadas exclusivamente para a transferência e recebimento de pagamentos por meio de serviços como transferências bancárias SEPA e débitos diretos.

Emissão de cartão:as instituições de pagamento também podem emitir cartões de pagamento, como cartões de débito ou pré-pagos, que são vinculados a contas de pagamento e permitem que os usuários realizem transações online e em pontos de venda.
Remessas de dinheiro:para instituições de pagamento também podem oferecer serviços de transferência de dinheiro, que enviam pagamentos de uma pessoa para outra ou de uma empresa para outra, em uma ou mais jurisdições transfronteiriças.
Ferramentas digitais:essas instituições também oferecem uma experiência digital superior e, frequentemente, disponibilizam ferramentas como orçamento e controle de despesas, faturamento de contas a pagar e análises financeiras, que visam gerenciar e monitorar os recursos financeiros.

Diferença entre bancos tradicionais e instituições de pagamento

Embora os bancos tradicionais e as instituições de pagamento atuem no mesmo setor, suas funções, serviços e responsabilidades são bastante diferentes. Um banco tradicional é considerado uma instituição financeira completa, podendo aceitar depósitos de clientes, oferecer contas de poupança e correntes, além de empréstimos e outros serviços financeiros como cartões de crédito, hipotecas e produtos de investimento. Além disso, eles fornecem serviços econômicos diretos aos clientes por meio de seus serviços de empréstimo e juros.Como os bancos arrecadam dinheiro dos clientes e pagam juros sobre suas economias, eles também podem usar esses depósitos para oferecer empréstimos e outros serviços financeiros tanto para empresas quanto para pessoas físicas.

Gama de serviços

Bancos: podem fornecer exclusivamente crédito, empréstimos e hipotecas. Produtos de investimento complexos só são possíveis através de um banco.
Instituições de pagamento:seu principal objetivo é aprimorar a gestão financeira e otimizar o envio e o recebimento de dinheiro. Não oferecem empréstimos nem crédito.

Transparência de custos

Bancos: devido à natureza do sistema bancário tradicional, existem taxas ambíguas, como taxas de manutenção, taxas de transferência e outras taxas ocultas que são difíceis de rastrear e prever mensalmente.
Instituições de pagamento:a transparência e a simplificação dos preços são uma das maiores vantagens da instituição de pagamento. As instituições de pagamento geralmente implementam um modelo de assinatura com diferentes níveis de preços. Além do modelo de assinatura, geralmente são fornecidos preços para determinadas transações.

Gestão e administração diárias

Bancos: abrir uma conta empresarial em alguns bancos tradicionais pode envolver muito trabalho e processos demorados, especialmente quando se trata de adicionar um usuário ou solicitar um novo cartão.
Instituições de pagamento:estas servem mais para proporcionar flexibilidade. Abrir uma conta geralmente é um processo totalmente digital e online que pode ser concluído em questão de minutos.

Implicações práticas para usuários de fintech em Portugal

Nesse sentido, um profissional autônomo ou uma pequena agência digital raramente precisa de um empréstimo. Em vez disso, muitas vezes necessitam de meios mais rápidos e eficientes para receber pagamentos de clientes, bem como para efetuar pagamentos a fornecedores e controlar os custos da empresa. Nesse sentido, as instituições de pagamento oferecem vantagens significativas.

Por exemplo:a capacidade de criar cartões virtuais instantaneamente para assinaturas online, fotografar e digitalizar recibos e obter uma visão geral em tempo real dos fluxos de caixa. Se as atividades financeiras de uma empresa se concentram no fluxo de caixa e em pagamentos, em vez de crédito ou investimentos, faz sentido que ela trabalhe com instituições de pagamento, que operam sob as regulamentações e a supervisão do Banco de Portugal para garantir a segurança e a conformidade.

Uma conta comercial digital para empresas e freelancers

Em Portugal, existem vários neobancos e bancos digitais empresariais que oferecem soluções totalmente automatizadas para pagamentos digitais. Os utilizadores podem abrir contas empresariais, escolher uma subscrição mensal e gerir todas as funcionalidades através de uma plataforma digital de gestão empresarial. Os utilizadores recebem um cartão de débito personalizado com ferramentas de gestão de despesas e processamento automatizado de recibos empresariais. O serviço reduz a carga de trabalho operacional, melhora a eficiência e poupa tempo. Comparativamente aos bancos tradicionais, fintechs como a Qonto, por exemplo, oferecem maior flexibilidade e serviços abrangentes.

Tais soluções financeiras empresariais operam sob rigorosas diretrizes regulamentadas pelo Banco Central Europeu e outros certificadores europeus relevantes que permitem uma experiência mais integrada para continuar a crescer os serviços financeiros digitais em Portugal.

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